Einen Dispokredit für das eigene Girokonto kann eigentlich jeder volljährige deutsche Bankkunde erhalten. Bei der Eröffnung eines Kontos gehen die Kreditinstitute nicht automatisch davon aus, dass der Kunde einen Dispositionskredit für sein Konto haben möchte. Aus diesem Grund muss das Dispo nachträglich bei der Bank beantragt werden. Nach der Beantragung des Dispos kann das eigene Girokonto dann bis zum festgelegten Rahmen überzogen werden.

Kostspieliger Kredit

Ob ein Dispokredit fürs Girokonto sinnvoll oder eher unsinnig ist, gilt als umstritten. Sicherlich besitzen Kontoinhaber mit Dispo in gewisser Weise mehr Freiheiten und finanziellen Spielraum, wenn sie spontan einmal eine größere Summe benötigen. Fällt zum Beispiel eine größere und kostspielige Autoreparatur an oder fällt die Stromnachzahlung überraschend hoch aus, dann kann ein Dispo-Kredit als Notfalllösung sehr praktisch sein.

So viel Freiheit kostet allerdings ihren Preis: für den Dispo fallen relativ hohe Zinsen an, Prozentsätze im zweistelligen Bereich sind keine Seltenheit. Zudem werden Dispozinsen im Gegensatz zu den Zinsen eines herkömmlichen Kredits nicht monatlich erhoben, sondern werden pro Tag der Inanspruchnahme berechnet. Deshalb raten Verbraucherschützer und Finanzberater dazu, den fälligen Dispo-Betrag so schnell wie möglich zurück zu zahlen.

Für Banken und Kreditinstituten stellt der Dispokredit gewissermaßen eine lukrative Einnahmequelle dar. Sie stellen ihren Kunden mit dem Dispo eine gewisse Geldsumme zur Verfügung, mit der sie nicht direkt arbeiten können. Über die hohen Prozentsätze lassen sich jedoch beachtliche Gewinne erzielen – häufig zum Leidwesen des Kontoinhabers, der nach Inanspruchnahme des Dispos nicht ohne Weiteres aus dem Minusbereich seines Kontos entkommen kann, wenn die nötigen finanziellen Mittel fehlen. Schnell aus dem Dispobereich entkommen kann nur, wer höhere Einnahmen erzielt oder an anderer Stelle seine Ausgaben stark reduziert. Anders ist es natürlich, wenn man zum Beispiel von Vornherein weiß, dass im Monat nach der Konto-Überschreitung eine größere Geldsumme zu erwarten ist.

Dispo mit Kleinkredit abbezahlen

Eine andere Möglichkeit zum schnellen Abbau der Dispo-Schulden ist die Aufnahme eines Kleinkredites. Denn die Zinsen für einen solchen Kredit fallen üblicherweise nicht einmal halb so hoch aus wie Dispozinsen.

Ein Dispokredit ist demnach eine gute Lösung, um schnell an Geld zu kommen, allerdings nicht unbedingt die beste, da die hohen Dispozinsen schnell in die Schuldenfalle führen können. Sinnvoll ist es daher, den Rahmen des Dispokredits möglichst gering zu halten und durch einen Bankenvergleich ein Kreditinstitut zu finden, das vergleichsweise niedrige Zinsen von seinen Kunden fordert, die gelegentlich ihr Girokonto überschreiten.

So ein kostenloses Girokonto ist eine gute Sache. Ohne dass monatliche Kontoführungsgebühren anfallen, kann man ein solches Konto mit all seinen Services nutzen. Und das mit gutem Gewissen, verdient die Bank ja dennoch gutes Geld mit den ihr anvertrauten Summen. Bei vielen Banken bedeutet kostenlos tatsächlich kostenlos. Und so lockt heutzutage wohl jedes Geldinstitut mit dem attraktiven Produkt “Kostenloses Girokonto” seine Kunden an. Oftmals bekommt man, was einem versprochen wurde. Manchmal allerdings entpuppt sich das gewählte Kontomodell als Überraschungspaket.

Achtung auf Extra-Gebühren

Dass auch ein kostenloses Girokonto bei der Inanspruchnahme von besonderen Extras und Services kostet, das kann sich jeder denken. Und für einen guten Extra-Service zahlt wohl jeder gerne einen angemessenen Preis. Wenn jedoch damit geworben wird, dass ein Girokonto kostenlos sei, aber dann schon für die Standards wie zum Beispiel das bloße Ausstellen der EC-Karte Gebühren anfallen, dann ist das vermeintlich gute Angebot eine Enttäuschung. Deswegen empfiehlt es sich, wie so oft im Leben, auch hier genau hinzuschauen. Bei einigen Banken ist die EC-Karte und die Kontoführung auch tatsächlich kostenlos. Jedoch verlangen sie zum Beispiel den monatliche Eingang einer Mindestsumme, ein konstantes Mindestguthaben, monatliche Sparbeträge oder begrenzte monatliche Buchungen oder Ähnliches.

Deswegen sollte man vor der Eröffnung eines sogenannten kostenlosen Girokontos lieber einmal mehr hinschauen, um nicht am Ende zu viel zu zahlen.

Schritt 1: Wohl durchdachtes Konzept des neuen P-Kontos

Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto) war eigentlich dazu konzipiert, Verbraucher, die in finanziellen Schwierigkeiten stecken, vor einer Pfändung ihres Kontos zu schützen und ihnen monatlich den Betrag von 985,15 Euro abzusichern und zu gewähren, damit sie zumindest Miete und Lebenshaltungskosten bezahlen konnten und nicht noch weiter in die Schuldenfalle abrutschen. Für Verbraucher war dies eine Innovation und der Schutz eines gewissen monatlichen Existenzminimums. Seit 1. Juli kann man sein herkömmliches Girokonto in ein P-Konto umschreiben lassen, allerdings tauchen immer mehr negative Faktoren rund ums P-Konto auf.

Schritt 2: Hohe Kosten widersprechen dem Konzept und der Zielgruppe

Dass der Bearbeitungsaufwand bei Kreditinstituten für ein P-Konto größer als bei einem herkömmlichen Girokonto ist, ist nachvollziehbar. Allerdings gehen die zwölf bis 15 Euro, die monatlich dafür erhoben werden sollen, vielen zu weit. Durch hohe Kontoführungskosten wird das Konto für diejenigen, für die es gedacht ist, nicht mehr bezahlbar und eher kontraproduktiv, wenn dadurch weitere Kosten für sie entstehen. “Diejenigen, für die P-Konten gedacht waren, können sie sich dann nicht mehr leisten”, so Christina Beck, Referentin für Schulden und Insolvenz beim Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV). Verbraucherschützer werfen den Banken damit vor, dass sie durch die Erhebung von Gebühren unliebsame Kunden loswerden wollen und das sei alles andere als Sinn und Zweck der Sache.

Schritt 3: Die Politik versucht ein Machtwort zu sprechen

Auch die Politik schaltet sich derzeit in die gesellschaftliche Problematik ein: Ilse Aigner, Bundesverbraucherministerin forderte vergangene Woche die Kreditinstitute auf, das neue Konto kostenfrei anzubieten oder zumindest keine zusätzlichen Aufschläge zur normalen Kontoführungsgebühr zu erheben. Bleibt also abzuwarten, wie sich die Lage entwickelt und wie der neue Schutz von Seiten der Schuldner angenommen wird.

Kontoführung und Transaktionen im Kindes- und Jugendalter

Auf einen ersten Umgang mit Geld werden sie meist durch ein langsam ansteigendes wöchentliches Taschengeld vorbereitet, das sie selbst verwalten und nicht überziehen können. Eltern können die Eröffnung eines Girokontos als pädagogische Maßnahme sehen und ihren Kindern anhand von Kontoauszüge zeigen, wie Zahlungsvorgänge ablaufen, dass Sparen Zinsen bringt und dass Abbuchungen das Kontoguthaben sehr schnell schwinden lassen. Meist setzen Eltern für nicht volljährige Kinder einen monatlichen Höchstbetrag fest, über den sie verfügen dürfen. Kontoüberziehungen sind vor der Volljährigkeit allerdings ausgeschlossen.

Bis zum Erreichen des 18. Lebensjahres nur „beschränkt geschäftsfähig“

Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren sind demnach nur „beschränkt geschäftsfähig“, das heißt sie können zwar Überweisungen in Auftrag geben und Barabhebungen betätigen, allerdings sind für die meisten Transaktionen wie Daueraufträge o.ä. immer noch die Zustimmung der Eltern erforderlich. Und das ist auch gut so. Ab einem Alter von 18 Jahren werden sie volljährig und können demnach uneingeschränkt über das eigene Geld verfügen.

Dispo ab 18

Wenn sie es nicht wollen, hat dann niemand mehr eine Kontoermächtigung und zudem wird ihnen im volljährigen Alter von den meisten Banken ein Dispositionskredit eingeräumt. Allerdings sollte man diese Versuchung nicht zu weit ausreizen, da die dabei anfallenden Zinsen für die Schulden sehr hoch angesetzt sind.

Kontopfändung oft existentielles Ende für den Schuldner

Außerdem besitzen die Gläubiger das Recht, das Konto ganz zu pfänden und immer öfter passiert das dann parallel zu den anderen Pfändungen. Jeden Monat werden in Deutschland 350.000 Konten gepfändet. Die Schuldner können nicht mal mehr ihre Miete bezahlen und ihr Leben gerät immer weiter aus den Fugen.

Justizministerium greift in die Gewalt der Gläubiger ein

Deswegen wurde vor Jahren von den Justizministern angedacht, den Gläubigern diesen Weg ein bisschen zu versperren und zu erschweren. Das Problem, das das Ministerium zu dieser Überlegung getrieben hat, sind die Kreditinstitute, die ihre Konto Pfändungen willkürlich durchsetzen können und dazu nicht einmal eine Pfändungsgrenze beachten.

Neues P-Konto soll Existenzminimum garantieren

Das im Juli 2010 in Kraft tretende Pfändungssschutzkonto soll den Kreditinstituten dahingehend einen Stein in den Weg legen. Ab Juli soll jeder ein derartiges P-Konto eröffnen oder sein bisheriges Girokonto in ein P-Konto umwandeln lassen können. Dieses Konto garantiert einen monatlichen Freibetrag von 985,15 Euro, mit dem der Schuldner erst einmal alle essentiellen Lebensbedürfnisse wie Miete, Essen und Kinderversorgung tilgen kann. Hat ein Schuldner Unterhalt für ein Kind, das nicht im eigenen Haushalt wohnt, zu zahlen, kann diese Freibetrag-Grenze um 355,91 Euro angehoben werden und die Bank muss ihm diese Summe gewähren.

Die Kreditinstitute sind dazu gesetzlich verpflichtet, einem jeden ein solches Pfändungsschutzkonto zu eröffnen und sich an die Bedingungen zu halten. Egal, von welcher Art die Einkünfte sind, muss die Bank auch bei Schuldnern den Zahlungsverkehr genehmigen und darf dessen Konto nicht vollkommen pfänden oder kündigen. Das Girokonto wird auch bei Änderung in ein P-Konto die gleiche Kontonummer behalten und die Bank darf dazu keine Kosten erheben.

Im April 2010 ist die Anzahl der Kunden der comdirect Bank um mehr als 4.000 angewachsen und beläuft sich aktuell auf rund 2,1 Millionen Kunden. Im privaten Kundengeschäft gab es sogar noch stärkeren Zuwachs. So meldeten sich im April insgesamt über 6.000 neue Privatkunden an. Dieser Anstieg wurde durch den Verlust von Kunden in anderen Geschäftsbereichen der Gruppe jedoch wieder gelindert. Das verwaltete Vermögen der comdirect Bank stieg im April 2010 von 37,56 Milliarden im Vormonat auf insgesamt 38,15 Milliarden Euro an.

Weiterhin positiv auf das Geldinstitut wirkte sich die Entwicklung der directbank-Tochter Commmerzbank hinsichtlich des Geschäfts im Bereich Giro- und Tagesgeldkonten aus. Zu Beispiel verfügten die Kunden um April über knapp 566.000 Girokonten. Das waren rund 7.300 Konten mehr, als noch im März.

Mit ihrem Tagesgeld PLUS Konto konnte die Bank im April die Millionenmarke knacken. So haben bei der comdirect Banlkgegenwärtig 1.002082 Kunden ein Tagesgeld Konto. Das sind rund 16.700 mehr als im Vormonat. Grund für diesen Anstieg ist laut Meinung von Experten vermutlich unter anderem der von dem Kreditinstitut angebotene Top-Zins, mit welchem comdirect seit Anfang März für Tagesgeld Werbung macht.

Unter den vielen unterschiedlichen Anlageformen das passende für sich zu finden, ist für viele Kunden nicht einfach. Viele Anlageformen versprechen heutzutage gute Zinsen, verfügen jedoch über relativ wenig Sicherheit. Ein Beispiel hierfür sind Aktien. Eine Anlageform, die sich seit einigen Jahren zunehmend großer Beliebtheit erfreut, ist das Tagesgeld.

Unter Tagesgeld wird im allgemeinen eine Geldanlage oder ein Kredit verstanden, welcher eine Laufzeit von einem Tag hat. Anders als beispielsweise beim Festgeld kann der Kontoinhaber bei einem Tagesgeldkonto täglich über sein Guthaben verfügen. Im Gegensatz zum althergebrachten Sparbuch gibt es beim Tagesgeld keine Kündigungsfristen. Als Nachteil gegenüber anderen Anlageformen könnte angesehen werden, dass die Bank bei Tagesgeldkonten jederzeit und ohne vorherige Ankündigung den Zinssatz senken darf.

Zudem dient ein Tagesgeldkonto nicht dem täglichen Zahlungsverkehr. Anders als bei einem Girokonto dürfen hier keine Überweisungen auf fremde Konten und ebenso keine Lastschriften vorgenommen werden. Vorn Nachteil könnte ebenfalls sein, dass das Tagesgeldkonto ein reines Guthabenkonto ist. Es gibt also keine Möglichkeit, das Konto zu überziehen. Wer ein gutes Tagesgeldkonto zu günstigen Konditionen finden möchte, der sollte sich vorab im World Wide Web über die Angebote einzelner Banken informieren.

Abrufkredite als günstige Alternative zum Dispo

Ein Dispositionskredit ist die für Privatpersonen eingeräumte und betraglich begrenzte Überziehungsmöglichkeit eines Kontos. Dies klingt auf den ersten Blick bequem und als schnelle Methode, um an Geld zu kommen, kann aber ganz schön teuer werden. So genannte Abrufkredite funktionieren ähnlich, kosten im Vergleich zu einem Dispo aber im besten Fall nur die Hälfte an Zinsen. Während der Zinssatz beim Dispositionskredit bei rund elf Prozent liegt, werden für Abrufkredite im Durchschnitt nur zwischen sechs und 7,25 Prozent an Zinsen erhoben. So fallen beispielsweise für eine Dispo in Höhe von 1000 Euro im Jahr allein gut 100 Euro Zinsen an und das geht eindeutig billiger.

Kredit “auf Abruf” verlangt nur den halben Zinssatz

Der Abrufkredit erhält seinen Namen aufgrund der Tatsache, dass der Kreditnehmer je nach Bedarf das Geld „abrufen“ kann. Und der Kunde bezahlt nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag Zinsen, was als großer Vorteil zu beurteilen ist. Als nachteilig hingegen könnte für den Kunden die Gefahr sein, dass man anders als beim Dispo mehr Geld abruft, als man tatsächlich gerade benötigt. Das Angebot ist verführerisch und damit entsteht für den Verbraucher die Gefahr, leicht und unkontrolliert in der Schuldenfalle zu landen.
Die C&A Bank verlangt derzeit 5,99 Prozent Zinsen, bei der PSD Bank, der Allgemeinen Beamtenkasse, der ING Diba und der Sparda Bank sehen die Zinssätze ähnlich aus und unterscheiden sich nur geringfügig. Statt eines Girokontos für den Dispo ist für einen Abrufkredit ein so genanntes Kreditkonto erforderlich, für das die Bank jeweils einen Kreditrahmen einräumt. Meist liegt dieser bei bis zu 25.000 Euro, kann aber in besonderen Fällen auch nur 5.000 bestehen. Die Eröffnung eines solchen Kontos stellt kein Problem dar und muss lediglich angefordert und genehmigt werden. In der Rückzahlung sind Abrufkredite flexibel, die monatlichen Mindestbeträge für die Tilgung sind je nach Bank meist individuell vereinbar. Besser und billiger geht’s anscheinend wirklich nicht mehr!


Die Citbank, die seit Dezember 2008 zur französischen Bankengruppe Crédit Mutuel gehört, benennt sich nun um zur Targobank. Doch verändert sich auch etwas anderes als nur der Name?

In Deutschland gibt es 335 Filialen der Citbank. Die Veränderung des Namens zu dem Kunstwort Targobank ist vor allem darauf zurückzuführen, dass die Verantwortlichen die negative Verknüpfung, die die Citibank durch den Verkauf von Lehman-Zertifikaten innehat, auslöschen wollen.

Für Anleger, die bereits Kunden der Citibank sind, änder sich nichts. Bankleitzahl, Konto- und Kartennummer bleiben bestehen, auch Lastschriften und Daueraufträge bleiben unangetastet. Da die Targobank, ebenso wie die Citibank, Mitglied im Einlagensicherungsfond deutscher Banken ist, sind Spareinlagen von Anlegern genauso geschützt wie vorher. Die EC-Karten sollen erst mit der Zeit ausgetauscht werden, wenn die Karte eines Kunden abgelaufen ist und / oder eine neue benötigt wird. Auch die Zugehörigkeit zur Cash-Pool-Gruppe bleibt bestehen, die es Kunden ermöglicht, bei teilnehmenden Banken, wie der Santander Bank, kostenlos Geld abzuheben.

Für Neukunden bietet die Targobank allerdings Willkommensangebote an. Das Girokonto ‘Aktiv-Konto’ hat ab einem Eingang von 600 Euro monatlich keine Kontoführungsgebühren. Unter diesem Betrag kostet das Konto 4,90 Euro. Bei einem Eintritt in den Disporahmen fallen 13,99 Prozent Zinsen an; hier gehört die Citibank zu den teuersten Anbietern.

Außerdem gilt für Neukunden das Willkommens-Festgeld. Hierbei kann ein Betrag von maximal 25.000 Euro für sechs Monate angelegt werden und wird mit einem Zinssatz von drei Prozent vergütet. Dieses Angebot widerum ist zur Zeit der Spitzenreiter unter den Festgeldangeboten.

Wer sich beispielsweise für die Volkswagen Bank entscheidet, kann sich als Begrüßungsprämie 50 Euro sichern. Weil es aber im Leben eigentlich nicht wirklich umsonst gibt, muss man dafür bestimmte Bedingungen erfüllen. So müssen mindestens zwei Überweisungen mit einem Wert von jeweils mindestens 1000 Euro auf das Konto eingehen. Außerdem muss der Kunde regelmäßig Umsätze tätigen. Acht Wochen nach der Kontoeröffnung wird die Prämie dann gutgeschrieben.

Bei der Commerzbank gestaltet sich der Vorgang ein wenig unkomplizierter. So muss der Kunde keine besonderen Bedingungen erfüllen. Er muss sich lediglich drei Monate gedulden. Übrigens fallen bei der Commerzbank keine Kontoführungsgebühren an, wenn ein Monatlicher Geldeingang von mindestens 1200 Euro verbucht wird.

Die Comdirect Bank möchte gerne, dass der Kunde in den ersten drei Monaten mindestens vier Transaktionen mit einem Wert von jeweils mindestens 25 Euro durchführt, bevor ihm die Prämie zugesprochen wird. Dafür hat er dann aber auch das Recht, mit der Bank unzufrieden zu sein, wofür er nochmals 50 Euro erhalten kann. Jedoch nur wenn er frühestens 12 Monate nach der Kontoeröffnung kündigt, jedoch spätestens nach 15 Monaten. Außerdem muss er seit dem vierten Monat nach der Kontoeröffnung regelmäßig Umsätze getätigt haben.

Vor nunmehr 14 Jahren, also 1995, beschloss der Zentrale Kreditausschuss (ZKA), dass es an der Zeit sei grundsätzlich Jedem die Eröffnung eines Girokontos zu ermöglichen. Dazu hat der ZKA, in dem sich die Verbände der deutschen Kreditwirtschaft zusammengeschlossen haben, eine Empfehlung zum Girokonto für Jedermann herausgegeben. Darin verpflichten sich alle teilnehmenden Banken, Jedem ein Girokonto einzurichten, der danach fragt. Ablehnen sollen die Banken nur, wenn schwerwiegende Gründe dafür bestehen. Bei einem Negativ-Eintrag bei der SCHUFA sind die Kriterien für eine Ablehnung in der Regel nicht erfüllt.

Sollte eine Bank einem Verbraucher die Einrichtung eines Girokontos verweigern obwohl keine triftigen Gründe dafür vorliegen, so kann sich dieser bei einer kostenlosen Beschwerdestelle des Bankenverbandes beschweren. Der Vorfall wird dann von unabhängigen Zuständigen daraufhin überprüft, ob die Bank gerechtfertigt gehandelt hat oder nicht.

Für Alle, die an mehr Informationen rund um die verschiedenen Bankdienstleistungen interessiert sind, hat der Bundesverband deutscher Banken die Broschüre „Das Girokonto für Privatkunden“ herausgebracht. Diese kann auf der Homepage des Verbandes heruntergeladen werden.